Эквайринг — что это простыми словами?

В эквайринговых операциях участвуют три стороны: банковская организация, выдавшая пластиковую карту, продавец (получатель безналичных средств) и покупатель (отправитель).

В сделках эквайринга участвуют обслуживающий банк (эквайер) или эквайер и эмитент (финансовая организация, выдавшая пластиковую карту). Часто бывает так, что обе стороны представляются одним и тем же финансовым учреждением.

Обязанности эквайера:

- предоставление в аренду POS-терминала; его установка банковским специалистом вкупе с инструктажем, как обращаться с оборудованием;

- техобслуживание;

- ведение учета и контроля каждого совершенного платежа;

- направление на счет продавца всей поступившей прибыли, исключая банковские комиссионные;

- обеспечение безопасности платежных перечислений для продавца и покупателя.

Задействованы программное обеспечение, кассовая аппаратура и POS-терминал (электронное устройство для приёма к оплате платёжных карт). Когда POS-терминал отсканирует информацию о владельце карточки и наличии финансов на его счете, нужная сумма списывается, а покупатель и продавец получают чеки. Если денег недостаточно, терминал отменяет операцию.

Продавец товаров либо услуг, собственник предприятия (организации) осуществляет следующие операции в эквайринговом процессе:

- предоставляет банку документацию по обороту товаров;

- заключает с эквайером договор об установке платежных терминалов, подключает POS-терминал;

- принимает безналичную оплату по карточкам;

- получает от банка всю свою прибыль на расчетный счет, исключая банковскую комиссию.

В итоге, следуя эквайрингу, продавец имеет большее количество покупателей (так как многие покупатели уже привыкли пользоваться только картами), и объем его продаж значительно увеличивается, а не уходит к конкуренту. Продавец должен открыть расчетный счет в выбранном банке. Получаемая за продажу сумма меньше, чем на ценнике, потому что банки-эквайеры взимают комиссионное вознаграждение от 1,5 до 3% от суммы платежа.

Третий участник – владелец карточки, который оплачивает покупки либо услуги. Для него безналичная оплата проще и безопаснее. Сейчас практически у 100% платежеспособных граждан есть одна или несколько банковских карт с разными платежными системами (QIWI, Visa, «Мир», Халва и пр.).

Если покупка совершается в онлайн-магазине, то оплата осуществляется дистанционно, через интернет. Участники сделки могут находиться в разных населенных пунктах и даже в других странах. Такое возможно благодаря банку-эквайеру, который оформляет платежки в цифровом виде.

Таким образом, в процедуре эквайринга задействованы покупатель; банк, осуществляющий операцию; банк, выпустивший карту; платежная система и магазин.

ATM-эквайринг – банкоматы для пополнения и снятия наличных денег с банковской карты, для оплаты услуг, мобильной связи, интернета; платежные терминалы.

Торговый эквайринг – операции проводятся через POS-терминалы.

Мобильный эквайринг – платежные операции проводятся владельцами мобильных устройств, смартфонов.

Интернет-эквайринг – оплата покупки происходит через карточку в режиме онлайн без использования специальных приложений и дополнительного оборудования. Достаточно иметь доступ в Интернет.

Для продавца:

- отсутствие риска получить фальшивые купюры;
- экономия на инкассации;
- безопасность хранения прибыли;
- сокращение времени на подсчет доходов;
- клиент с карточкой тратит в среднем на 20% больше денежных средств, чем с оплатой наличными, поэтому увеличивается доход;
- привлечение новых клиентов из-за удобства оплаты и увеличение прибыли;
- улучшение имиджа компании.

Для покупателя:

- возможность проведения быстрого и удобного расчета во время совершения покупки без необходимости обналичивания в терминале;
- оплата покупок и услуг, доставки еды на дом может проводиться, не выходя из дома;
- покупки оплачиваются без поиска мелочи под расчет.

Для банков и платежных систем: они получают комиссии.

Продавцу за пользование POS-терминалом, его обслуживание, подсчет прибыли и перечисление ее на расчетный счет необходимо отчислять банку-эквайеру комиссионные проценты по совершении каждой операции.